Juros do Rotativo do Cartão em 2026: Teto de 100% e Como Sair

O rotativo é o crédito usado quando você paga menos que o total da fatura. Desde 3 de janeiro de 2024, os juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura não podem passar de 100% do valor original da dívida. Mesmo com esse teto, é uma das formas mais caras de crédito no Brasil.

As regras abaixo seguem a Lei 14.690/2023 e as normas do Conselho Monetário Nacional e do Banco Central, conferidas em setembro de 2026. Taxas de juros variam por banco e por cliente; a sua aparece na fatura.

O que é o rotativo do cartão de crédito?

Quando a fatura vence e você paga qualquer valor entre o mínimo e o total, o saldo que ficou em aberto vira uma dívida financiada pelo banco. Essa dívida é o crédito rotativo. Ela entra na fatura seguinte com juros, encargos e IOF, e continua crescendo enquanto não for quitada.

O problema é que muita gente trata o pagamento mínimo como uma parcela normal. Não é: o mínimo apenas evita que a fatura fique em atraso. Todo o restante passa a pagar juros.

Qual é o limite de juros do rotativo em 2026?

A Lei 14.690, sancionada em outubro de 2023, determinou que o total cobrado em juros e encargos financeiros no rotativo e no parcelamento da fatura não pode exceder o valor original da dívida. O Conselho Monetário Nacional regulamentou a regra pela Resolução CMN 5.112, de dezembro de 2023, e o teto passou a valer em 3 de janeiro de 2024.

Na prática, uma dívida original de R$ 1.000 pode chegar, no máximo, a R$ 2.000 somando juros e encargos. Três pontos costumam confundir:

• O teto não é uma taxa baixa. Ele limita o total acumulado, não a taxa mensal. A dívida ainda pode dobrar.
• Tributos ficam à parte. A regra fala em juros e encargos financeiros; o IOF é um imposto e aparece separado na fatura.
• Dívidas antigas não entram. O teto vale para operações feitas a partir da data de vigência, não para saldos contratados antes de 2024.

Por quanto tempo posso ficar no rotativo?

Desde a Resolução CMN 4.549, de 2017, o rotativo só pode ser usado até o vencimento da fatura seguinte. Se o saldo não for quitado nesse prazo, o banco precisa oferecer o parcelamento da dívida em condições mais vantajosas, com juros menores que os do rotativo. Por isso, quem paga o mínimo em um mês normalmente recebe na fatura seguinte uma proposta de parcelamento ou tem o saldo parcelado conforme o contrato.

A mesma norma impede que o consumidor pague só o mínimo por vários meses seguidos: a opção volta a ficar disponível depois que o saldo anterior é quitado ou parcelado.

Quanto custa o rotativo: exemplo com R$ 1.000

A tabela mostra o que acontece com uma fatura de R$ 1.000 em que você paga só parte do valor. Os números ilustram as regras; a taxa real depende do seu banco.

Como funciona o IOF no rotativo

Além dos juros, o rotativo paga IOF de operação de crédito. Segundo os próprios emissores, para pessoa física a cobrança tem uma parte fixa de 0,38% sobre o valor financiado e uma parte diária de 0,0082% enquanto a dívida existir, com limite anual. O IOF não entra no teto de 100%. Confira o valor exato e o Custo Efetivo Total (CET) na sua fatura, porque é ele que mostra quanto o crédito realmente custa.

Portabilidade: levar a dívida do cartão para outro banco

Desde 1º de julho de 2024, você pode transferir o saldo devedor do rotativo ou do parcelamento da fatura para outra instituição que ofereça condições melhores, sem custo. A portabilidade só faz sentido se a nova taxa for realmente menor: compare o CET das duas propostas, não apenas a parcela.

Outra opção é trocar a dívida do cartão por um empréstimo pessoal ou consignado com juros menores. Antes de assinar, confirme o CET e o prazo total, porque um prazo muito longo pode custar mais no final.

O que olhar na fatura antes de pagar menos que o total

A fatura traz as informações necessárias para decidir, mas elas costumam ficar em letras pequenas. Antes de pagar qualquer valor abaixo do total, localize:

• Valor total e pagamento mínimo. A diferença entre os dois é o que vai para o rotativo.
• Taxa de juros do rotativo, mensal e anual, informada pelo emissor para o próximo período.
• Custo Efetivo Total (CET), que soma juros, encargos e tributos e permite comparar com outras formas de crédito.
• Opções de parcelamento da fatura, com número de parcelas, valor de cada uma e CET.
• Data de vencimento da próxima fatura, que marca o fim do prazo do rotativo.

Se a fatura não mostrar essas informações de forma clara, peça ao banco pelo aplicativo ou pela central de atendimento. Compare o CET do parcelamento com o de um empréstimo pessoal antes de aceitar a primeira oferta.

Negociar a dívida quando ela já está atrasada

Se a fatura já está vencida há algum tempo, o caminho costuma ser a negociação direta com o banco, que pode oferecer desconto sobre juros e multa para quitação à vista ou um novo parcelamento. Plataformas de negociação, como o Serasa Limpa Nome, reúnem ofertas de vários credores. Antes de fechar um acordo, confira se a parcela cabe no orçamento: um acordo quebrado costuma voltar com as condições originais.

Como sair do rotativo em 6 passos

1. Pare de usar o cartão para novas compras até a dívida acabar. Cada compra nova se soma ao saldo que já paga juros.
2. Some o saldo total que aparece na fatura e anote os juros mensais e o CET informados.
3. Compare o parcelamento oferecido pelo banco com um empréstimo pessoal e com a portabilidade para outra instituição, sempre pelo CET.
4. Escolha a opção mais barata com parcela que caiba no orçamento sem gerar novo atraso.
5. Coloque a fatura em débito automático do valor total depois de quitar a dívida, para não voltar ao rotativo por esquecimento.
6. Acompanhe seu nome e seu score. Se a dívida chegou a ser negativada, veja nosso guia sobre como melhorar o score Serasa.

O que acontece se eu não pagar nem o mínimo?

Se nem o mínimo for pago, a fatura fica em atraso. Além dos juros, entram multa e juros de mora previstos no contrato, e o banco pode bloquear o cartão, reduzir o limite e registrar a dívida nos birôs de crédito. Uma negativação dificulta novos cartões e empréstimos. Se isso já aconteceu, veja as opções no guia de cartão para negativado.

Como evitar o rotativo daqui para frente

• Use o cartão só para gastos que você já tem dinheiro para pagar no vencimento.
• Prefira cartões sem anuidade enquanto reorganiza as contas; veja os melhores cartões sem anuidade.
• Desconfie de recompensas: nenhum cashback ou milha compensa juros do rotativo.
• Se precisar parcelar uma compra grande, compare o parcelamento sem juros da loja com o parcelamento da fatura antes de decidir.

Para comparar cartões com custo baixo e bom controle pelo aplicativo, consulte o ranking de cartões do Brasil. Opções como o Nubank Mastercard e o Inter Mastercard não cobram anuidade, mas os juros do rotativo existem em qualquer cartão.